청년희망적금 만기가 도래하면서 많은 청년들의 관심을 끌고 있는 청년도약계좌.
저번 게시글에서 청년희망적금 만기에 대한 정보를 다루며 청년도약계좌에 대한 정보도 간략히 알아보았는데요. 이번 게시글에서는 청년도약계좌란 무엇인지, 누가 가입할 수 있는 상품인지, 상품의 혜택과 중도해지가 가능한 경우까지 청년도약계좌에 대한 모든 것을 자세히 알아보는 시간을 가져보겠습니다!
1. 청년도약계좌는 ?
청년도약계좌는 자산가격 상승 등으로 생활과 주거 안정에 어려움을 겪는 청년들의 중장기 자산 형성을 돕기 위하여 정부가 마련한 상품입니다. 만 19세에서 34세 이하의 청년이 가입 가능한 적금 상품으로 이자에 비과세 혜택을 적용하고, 총 급여와 종합소득에 따라 정부 기여금을 매칭하여 월 최대 금액인 70만원으로 5년 만기 시 최대 5000만원을 모을 수 있는 정책금융상품입니다.
다만 이번 상품은 가입 시 개인 소득과 가구 소득까지 포함한 가입 요건에 충족해야 가입할 수 있으며, 5년 만기 기간 중 최초 3년 이후 나머지 2년은 변동 금리라는 점에서 청년희망적금과 차이가 있습니다.
가입 대상
- 대상: 만 19세 ~ 34세 이하 청년 중, 개인소득 요건과 가구소득 요건 모두를 충족하는 청년 (병역기간 최대 6년 제외)
- 개인소득: 연 7,500만원 이하 (6,000 ~ 7,500만원은 정부기여금 없이 이자 비과세 혜택만 부여)
- 가구소득: 중위소득 180% 이하
*2024년 1월부터는 육아휴직 급여도 가입요건 소득에 포함됨
*가입요건을 충족하는 청년부부는 부부 각각 가입 가능함
적금 방식
- 월 최대 70만원 이하 자유적립식 (월 최소 1천원 ~ 최대 70만원, 무조건 매월 70만원씩 납입해야하는 것 아님)
- 금리는 최초 3년 고정, 나머지 2년 변동금리 적용 (현재 기본금리 4.5%, 우대금리 포함 최고금리 6%. 은행별로 우대금리 세부항목에 차이 있음)
- 이자 수익에 비과세 혜택 적용
정부기여금 지급구조
① 총급여 2,400만원 이하 / 종합소득 1,600만원 이하
: 월 기여금 지급한도 40만원, 정부기여금 월 최대 24,000원 (매칭비율 6%)
② 총급여 3,600만원 이하 / 종합소득 2,600만원 이하
: 월 기여금 지급한도 50만원, 정부기여금 월 최대 23,000원 (매칭비율 4.6%)
③ 총급여 4,800만원 이하 / 종합소득 3,600만원 이하
: 월 기여금 지급한도 60만원, 정부기여금 월 최대 22,000원 (매칭비율 3.7%)
④ 총급여 6,000만원 이하 / 종합소득 4,800만원 이하
: 월 기여금 지급한도 70만원, 정부기여금 월 최대 21,000원 (매칭비율 3%)
⑤ 총급여 7,500만원 이하 / 종합소득 6,300만원 이하
: 정부기여금 지급 없음
*육아휴직급여 및 육아휴직수당만 있는 경우, 총급여 기준을 적용하여 정부기여금 매칭비율 산정
*중도해지의 경우 정부기여금과 비과세 혜택 부여하지 않음. 그러나 특별중도해지 사유로 중도해지할 경우 정부기여금과 비과세 혜택 모두 적용.
신청 방법
- 은행앱에서 비대면으로 신청
- 매월 초 각 은행앱으로 신청 받아 심사 후 결과 통보
- 심사 완료 시점 3영업일 이후, 계좌 개설 기간 내에 계좌 개설
- 가입 기간: 2023년 6월 15일 ~ 2025년 12월 31일
2. 청년도약계좌 장단점
무엇보다도 이자 수익에 비과세 혜택을 적용한다는 것은 특장점이라고 생각합니다. 또한 정부기여금이 지급되며, 정부기여금에 이자가 붙는 것도 장점입니다. 그리고 청년희망적금과 연계하여 70만원씩 18회(1,260만원)를 일시납부한 것으로 인정해주는 것 또한 큰 메리트입니다. 청년희망적금 만기금을 일시납부 하면, 매 월 70만원씩 납입했을 때보다 총 46만원의 혜택을 더 받을 수 있습니다.
하지만 단점도 분명한데요. 우선은 많은 분들이 부담스러워하시는 5년이라는 긴 가입기간은 단점입니다. 중간에 목돈이 필요한 상황이 생기면 어쩔 수 없이 비과세 혜택과 정부기여금을 포기하고 해지해야합니다. 또한 ‘소득 우대금리’ 항목으로 적용되는 우대금리 0.5%는 총급여 2,400만원을 초과할 경우 받을 수 없는데, 현재 청년도약계좌를 홍보할 때 이 우대금리를 포함한 6%의 상품으로 홍보하고 있습니다. 만약 상품 가입 당시 조건을 충족해 6% 금리가 적용돼도, 1년 단위 심사에서 떨어지면 소득 우대금리가 깎여 5.5%가 됩니다. 따라서 최고금리인 6%를 받으려면 만기 5년 간 저소득 근로자로 유지되어야 한다는 아주 큰 단점이 존재합니다.
아울러 해당 상품은 고정금리 3년 이후 나머지 2년간 변동금리가 적용되기 때문에 이 점이 장점으로 적용될지 단점으로 적용될지 미지수인 점도 저는 단점이라고 생각하고 있습니다.
3. 청년도약계좌 중도해지 가능한 경우
5년이라는 긴 기간 동안 특별사유 없이 중도해지 하는 경우 청년도약계좌의 장점인 비과세 혜택과 정부기여금을 받을 수 없습니다. 하지만 조세특례제한법령에 따른 특별중도해지 사유인 가입자의 사망 및 해외 이주, 퇴직, 사업장의 폐업, 천재지변, 장기 치료가 필요한 질병, 3개월 이상의 입원, 생애최초 주택구입에 해당하면 정부기여금과 비과세혜택 모두 받으면서 중도해지가 가능합니다.
4. 청년도약계좌 가입할까 말까? – 이런 분들께 추천해요!
당장 목돈 들어갈 일이 없고, 소득이 적다면 청년도약계좌 가입을 추천합니다.
총 급여 2,400만원 이하는 소득우대금리가 적용되어 6% 금리가 적용되기 때문에 시중 예·적금보다는 유리하다고 생각합니다. 총 급여 2,400만원 이하인 분들은 70만원까지 납입하지 않아도 40만원만 납부하면 정부기여금을 최대로 받을 수 있기 때문에 청년도약계좌에 가입하는 것을 추천합니다.
만약 3년 내에 결혼이나 주택구입 등 계획이 있다면 가입을 고려해보세요.
생애최초 주택구입은 위에서 언급했던 특별중도해지 사유에 해당하여 상품 중도해지를 해도 혜택들을 받을 수 있기 때문에 청년도약계좌 가입이 유리할 수 있습니다. 또한 결혼자금 활용을 특별중도해지 사유로 인정하는 것을 추진 중이라는 얘기도 있어 특별중도해지가 가능하다면 청년도약계좌에 가입하는 것도 나쁘지 않다고 생각합니다.
이렇게 청년도약계좌에 대해 자세히 알아보았습니다. 가입 여부는 독자분들께서 가입할 은행 어플 등을 통해 더욱 꼼꼼히 살펴보시고 신중히 결정하시길 바라며, 제 게시글이 여러분들의 선택에 조금이라도 도움이 되었으면 하는 바람입니다. 서민금융진흥원의 청년도약계좌 홈페이지 링크와 대한민국 정책브리핑의 청년도약계좌 뉴스 링크를 남기면서 이번 게시글을 마치도록 하겠습니다. 오늘도 감사합니다.